Een hypotheek meenemen naar een volgend huis
Voor veel mensen kan het interessant zijn de huidige hypotheek mee te nemen naar een volgend huis. Uiteraard moet er bij een dergelijke wens rekening gehouden worden met diverse zaken waaronder de huidige hypotheekvorm. We zullen per specifieke hypotheekvorm aangeven wat de mogelijkheden en aandachtspunten zijn om deze hypotheek mee te nemen naar een volgend huis.
De volgende onderwerpen komen aan bod:
- Spaarhypotheek meenemen
- Bankspaarhypotheek meenemen
- Aflossingsvrije hypotheek meenemen
- Beleggingshypotheek meenemen
Wilt u juist meer informatie in zijn algemeenheid over het meenemen van de hypotheek naar een volgend huis naar de volgende woning of juist over de hypotheekregels aangaande het overgangsrecht van de hypotheek dan helpen deze linken u wellicht verder.
Hypotheek meenemen: de spaarhypotheek
Voor de spaarhypotheek geldt in principe dat u deze kunt meenemen naar een nieuwe hypotheekverstrekker. Bij de nieuwe hypotheekverstrekker sluit u dan een nieuwe spaarhypotheek af. Ook kunt u de spaarhypotheek voortzetten bij uw huidige hypotheekverstrekker. Dit kan echter alleen als u onder de oude hypotheekregels valt, dus onder het overgangsrecht.
Als u onder de oude hypotheekregels valt dan kunt u uw (spaar)hypotheek meenemen naar een nieuwe hypotheekverstrekker. In het hypotheekjargon wordt dit fiscaal geruisloos voortzetten genoemd. We gaan hieronder verder in op de problematiek van het afsluiten van een nieuwe spaarhypotheek.
Hypotheekrente en de spaarhypotheek
Stel dat de oude spaarhypotheek een hogere hypotheekrente heeft dan de nieuwe spaarhypotheek dan betekent dit een tweetal zaken; Allereerst wordt de hypotheekrente op de spaarhypotheek lager en dat betekent dat er minder hypotheekrente betaald hoeft te worden. Dit betekent een lagere maandlast voor uw spaarhypotheek.
Aan de andere kant is het effect van een lagere hypotheekrente op de spaarpot van de spaarhypotheek een nadeel. Het kenmerk van de spaarhypotheek is immers dat de hypotheekrente die u betaalt ook vergoed krijgt in uw spaarpot van de spaarhypotheek. Indien de hypotheekrente lager wordt, wordt ook de vergoeding over de spaarpot van de spaarhypotheek lager en zult u om hetzelfde eindbedrag in de spaarpot van de spaarhypotheek te krijgen meer moeten inleggen.
De hypotheekrente is aftrekbaar en de premies voor het spaardeel van de spaarhypotheek niet. Kortom, door een lagere hypotheekrente dalen uw maandlasten waarschijnlijk wel maar beperkter dan met bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek.
Een spaarhypotheek meenemen
Het voert op dit moment iets te ver nog dieper in te gaan op het meenemen van de spaarhypotheek. Er zijn echter een aantal belangrijke fiscale spelregels waaraan u zich moet houden. Een voorbeeld ervan is dat de hoogste premie van de spaarhypotheek niet lager mag zijn dan een tienvoud van de laagste premie voor de spaarhypotheek (bandbreedte eis).
Indien u ooit een extra storting in de spaarpot van de spaarhypotheek heeft gestort, heeft u direct te maken met deze hypotheekregels aangaande de spaarhypotheek. En doordat er vaak een verschil is tussen de oude en de nieuwe hypotheekrente verandert de inleg van de spaarpremie waardoor de bandbreedte eis in de gaten moet worden gehouden
TIP: Dit fiscaal geruisloos voortzetten dient u door een kundig hypotheekadviseur te laten begeleiden. Als dit niet correct gedaan wordt, zal de waarde die in de spaarhypotheek zit mogelijk fiscaal belast worden!
Hypotheek meenemen: de bankspaarhypotheek
Voor de bankspaarhypotheek geldt in principe hetzelfde als voor de spaarhypotheek. Ook deze hypotheek kunt u meenemen naar een nieuwe woning. U dient een nieuwe bankspaarhypotheek af te sluiten bij een nieuwe hypotheekverstrekker, maar u kunt er ook voor kiezen de bestaande bankspaarhypotheek mee te nemen bij u bestaande hypotheekverstrekker.
Het meenemen van de bankspaarhypotheek kan alleen als u onder de oude hypotheekregels valt, dus onder het overgangsrecht.
Hypotheek meenemen: de aflossingsvrije hypotheek
Voor de aflossingsvrije hypotheek geldt in principe dat u deze kunt meenemen naar een nieuwe hypotheekverstrekker waar u dan een nieuwe aflossingsvrije hypotheek afsluit. Ook kunt u de aflossingsvrije hypotheek meenemen naar uw volgende huis bij uw huidige hypotheekverstrekker. Dit kan echter alleen als u onder de oude hypotheekregels valt, dus onder het overgangsrecht.
Een aflossingsvrije hypotheek meenemen naar een nieuw huis kan, maar er kunnen een aantal bijzonderheden zijn. Hieronder beschrijven we een bijzonderheid waar u rekening mee dient te houden.
Stel uw hypotheekaanvraag uit het verleden bestond uit een spaarhypotheek van € 125.000,- en een aflossingsvrije hypotheek van € 225.000,-. U koopt een nieuw huis van € 400.000,-. We gaan ervan uit dat de nieuwe hypotheekregels alleen gelden voor de aanvullende hypotheek die nodig is. De wetgever heeft hypotheekregels opgesteld over wanneer er sprake is van hypotheekrente aftrek echter ook de hypotheekverstrekker heeft haar beleid t.a.v. de hypotheek.
De hypotheekadviseur kan in dit geval geen hypotheekofferte aanvragen voor het gehele aflossingsvrije hypotheekdeel ondanks dat u onder de oude hypotheekregels valt!
Afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek volgens de hypotheekverstrekker
De hypotheekverstrekker stelt als regel voor nieuwe hypotheken dat de aflossingsvrije hypotheek maximaal 50% van de waarde van de woning mag bedragen. In het voorgaande voorbeeld bedraagt de waarde van de woning € 400.000,- en dat betekent u maximaal € 200.000,- aan aflossingsvrije hypotheek mag afsluiten.
Dit betekent dat de hypotheekverstrekker in de hypotheekofferte ook daadwerkelijk maximaal dit bedrag aan aflossingsvrije hypotheek zal opnemen. De spaarhypotheek valt onder de oude hypotheekregels maar kunt u veelal niet meer verhogen.
Aflossingsvrije hypotheek €200.000,-
Spaarhypotheek €125.000,-
Annuïteitenhypotheek €50.000,-
Extra annuïteitenhypotheek €25.000,-
Totale hypotheek €400.000,-
Kortom, de wetgever staat toe dat u een hogere aflossingsvrije hypotheek afsluit, echter de hypotheekverstrekker laat u een lagere aflossingsvrije hypotheek meenemen naar het volgende huis door de aangescherpte hypotheekregels.
Vrijblijvend hypotheekadvies van V&W Adviseurs
Zoals reeds eerder aangegeven zijn de hypotheekregels rondom het overgangsrecht complex. Bent u doorstromer, dat wil zeggen van een koophuis verhuizen naar een nieuw koophuis, dan raden wij u aan altijd contact op te nemen met onze hypotheekadviseurs. Het is van uw persoonlijke situatie afhankelijk hoe de hypotheekregels in uw situatie uitpakken.
Hypotheek meenemen: de beleggingshypotheek
Voor de beleggingshypotheek geldt in principe dat u deze kunt meenemen in een nieuw af te sluiten hypotheek. De praktijk is dat niet iedere hypotheekverstrekker u in staat stelt een beleggingshypotheek af te sluiten. Ook kunt u de beleggingshypotheek meenemen bij uw bestaande hypotheekverstrekker zodat u de hypotheek toch kunt meenemen met het volgende huis.
Dit kan echter alleen als u onder de oude hypotheekregels valt, dus onder het overgangsrecht.
Een hypotheek meenemen vergt maatwerk
We willen benadrukken dat hetgeen we hier hebben beschreven een aardige indruk van de (on)mogelijkheden aangaande het afsluiten en meenemen van de bestaande hypotheek. In de dagelijkse praktijk merken we dat het overgangsrecht en de hypotheek een stuk complexer is.
We noemen een paar voorbeelden waarmee de hypotheekadviseur geregeld te maken heeft in zijn hypotheekadvies.
- U bent gaan samenwonen in de woning van uw nieuwe partner
- Uw partner is in uw woning gaan samenwonen
- U bent in de tussentijd gehuwd
- U bent tussentijds gaan huren (zie hypotheekregels)
- U bent gescheiden of heeft de samenleving verbroken
Vrijblijvend hypotheekgesprek
Kortom, maak een gratis afspraak voor een hypotheekadvies met een goede hypotheekadviseur, zodat u een hypotheek afsluit die bij u past!