- Home
- » Hypotheken
- » Hypotheekvormen
Hypotheekvormen
- Lineaire hypotheek
- Bij een hypothecaire lening met een lineaire aflossing lost u periodiek gedurende de looptijd van de lening een vast bedrag af. Naast de aflossing betaalt u rente over het restant van de schuld. Omdat de hoogte hiervan gedurende de looptijd door de aflossingen afneemt, betaalt u steeds minder rente en worden uw bruto maandlasten ook lager. Deze vorm is geschikt voor cliënten die hun maandlast willen zien afnemen. Het voordeel is namelijk dat er sprake is van een snelle vermogensvorming. Nadeel is dat de hypotheeklasten in aanvang (flink) hoger zijn.
- Annuïteitenhypotheek
- De bruto maandlast (het bedrag dat u aan de financiële instelling moet betalen) blijft gedurende de gehele looptijd gelijk. De samenstelling van dit constante maandelijkse bedrag verandert echter wel. Gedurende de looptijd neemt het rentedeel van dit constante bedrag af en het aflossingsdeel toe. Doordat alleen de rente fiscaal aftrekbaar is, nemen bij deze hypotheekvorm de nettolasten toe naarmate de looptijd van de lening verstrijkt.
- Levenhypotheek
- Deze hypotheek kenmerkt zich door een lening op basis van een levensverzekering. U lost gedurende de looptijd niets af, waardoor de renteaftrek bij deze hypotheekvorm gedurende de gehele looptijd maximaal is. Aan het eind van de looptijd wordt met het gespaarde bedrag en de winstdeling van de maatschappij de hypotheek in één keer afgelost. Voordeel van deze vorm is een constante bruto- en nettolast gedurende de looptijd (bij gelijkblijvende rente). Nadeel is dat er geen volledige zekerheid te geven is omtrent de hoogte van de uitkering.
- Spaarhypotheek
- Deze vorm heeft veel parallellen met de levenhypotheek en wordt ook wel de verbeterd levenhypotheek genoemd. Bij de spaarhypotheek lost u gedurende de looptijd niets af, waardoor de renteaftrek bij deze hypotheekvorm gedurende de gehele looptijd maximaal is. Het grote verschil met de levenhypotheek is de gegarandeerde renteaangroei in de spaarpolis. Over de maandelijks te betalen premie wordt een rente vergoed, die even hoog is als de hypotheekrente. Naast een constante bruto- en nettolast gedurende de looptijd (bij gelijkblijvende rente) is een ander belangrijk voordeel dat aan het eind van de looptijd de gehele schuld gegarandeerd wordt afgelost.
- Beleggingshypotheek
- Het spaarbedrag dat u maandelijks betaalt, wordt belegd in beleggingsfondsen. U kunt invloed uitoefenen op de manier waarop uw saldo wordt belegd. Het gespaarde eindbedrag kan zowel hoger als lager uitvallen dan het bedrag van de hypothecaire lening, omdat het eindsaldo afhankelijk is van het beleggingsrendement. De hypotheek wordt aan het einde van de looptijd in één keer afgelost.
Ook hier is er sprake van een constante bruto- en nettolast gedurende de looptijd (bij gelijkblijvende rente). Om een veel voorkomend misverstand uit de wereld te helpen, het is niet zo dat als de beleggingsresultaten achterblijven, u wordt gevraagd om tussentijds extra geld over te maken naar de geldverstrekker. Het risico zit met name in de aflossing op de einddatum. Zijn de beleggingsresultaten op dat moment voldoende om de hypotheek te kunnen aflossen?
- Aflossingsvrije hypotheek
- Bij de aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen rente en behoeft de lening pas te worden afgelost bij verkoop van de woning of bij overlijden. Voordeel hiervan is de lage maandelijkse last. Nadeel is dat u niet aan (fiscaal vriendelijke) vermogensvorming doet, zodat het onzeker is of u na 30 jaar in staat bent om uit de beschikbare middelen de lening af te lossen. Aflossing op enigerlei wijze is wel aan te bevelen, omdat de hypotheekrente gedurende maximaal 30 jaar aftrekbaar is.
- Krediethypotheek
- Een kredietrekening met de overwaarde van uw huis als onderpand. Binnen de vastgestelde limiet kunt u van deze rekening naar behoefte geld opnemen, aflossen of zelfs de rente op uw lening bij laten schrijven.
- Effectenhypotheek
- Bij een effectenhypotheek wordt de hypothecaire lening aan het einde van de looptijd afgelost uit de opbrengst van een aangekochte effectenportefeuille. Het fundamentele verschil met een beleggingshypotheek is dat het vermogen (benodigd voor aflossing van de hypotheek) niet wordt opgebouwd in een verzekering, maar rechtstreeks in beleggingsfondsen. De hypotheeklasten bestaan, naast de hypotheekrente, uit een bedrag dat wordt belegd. Dit kan een maandelijkse inleg zijn, maar ook een éénmalige, in fondsen naar keuze. De omvang van de bedragen wordt zodanig gekozen dat naar verwachting aan het eind van de looptijd de hypotheek (gedeeltelijk) kan worden afgelost uit het opgebouwde saldo. U kunt een bedrag te kort komen of overhouden, dit hangt samen met de hoogte van het uiteindelijk gerealiseerde rendement.
Ook hier is er sprake van een constante bruto- en nettolast gedurende de looptijd (bij gelijkblijvende rente). Om een veel voorkomend misverstand uit de wereld te helpen, het is niet zo dat als de beleggingsresultaten achterblijven, u wordt gevraagd om tussentijds extra geld over te maken naar de geldverstrekker. Het risico zit met name in de aflossing op de einddatum. Zijn de beleggingsresultaten op dat moment voldoende om de hypotheek te kunnen aflossen?
- Hybride hypotheek
- De hybride hypotheek wordt ook wel de spaar/beleggingshypotheek genoemd. Het biedt de zekerheid van een spaarhypotheek en de flexibiliteit van een beleggingshypotheek. U betaalt een vast bedrag per maand en over een deel daarvan ontvangt u een rente die gelijk is aan uw hypotheekrente (vgl. spaarhypotheek). Het andere deel van de maandpremie wordt in verschillende beleggingsfondsen belegd. U bepaalt zelf welk deel u gegarandeerd spaart of risicovol belegt. U maakt volledig gebruik van de renteaftrek, kunt beleggingsrisico's tijdelijk vermijden en maakt kans op een hoog rendement.
